Живко Тодоров: Отговорност на банките е да насочват ресурси към сектори с дългосрочен ефект

Банковият сектор трябва да се адаптира към по-диференциран, гъвкав подход, коментира изпълнителният директор на iBank

Да, без съмнение. Последните години поставиха бизнеса в среда на постоянна промяна – пандемия, инфлация, война в близост до границите ни, вериги на доставки, които се скъсаха буквално за дни. Всичко това промени не само плановете на компаниите, но и подхода на банките. Живеем в епоха на структурна несигурност – геополитическа, енергийна, технологична. Това неминуемо рефлектира върху риска и модела на финансиране.

Днес не може просто да се даде заем по "стандартен модел“. Банковият сектор е принуден да се адаптира – от един по-универсален, стандартен подход на финансиране, към по-диференциран, гъвкав и внимателно калибриран спрямо специфичните рискове по сектори и региони. Все по-често структурираме финансиране, което включва различни буфери, гъвкави схеми на погасяване и механизми за защита от валутни и лихвени рискове. Например, при финансиране на производствени компании, гледаме не само баланса, но и как те управляват логистиката, суровините и взаимоотношенията със своите клиенти.

Живко Тодоров

 Снимка: iBank

Живко Тодоров е заместник-председател на УС и изпълнителен директор на iBank. Той е част от екипа на банката от февруари 2025 година.

Живко Тодоров е опитен финансов експерт с над 25 години опит в банковия сектор,  притежава магистърска степен по Счетоводство и контрол от УНСС и Executive MBA от Hult International Business School в Лондон.

Професионалната му кариера започва през 1997 г. в ING Bank – клон София, където става финансов директор и член на Управителния съвет за България. В периода 2012-2014 г. е главен финансов директор и член на УС на Алфа Банк – клон България. От 2014 до март 2020 г. е главен финансов директор и член на УС на ПИБ. Под негово ръководство се разработва и внедрява вътрешна политика за трансферно ценообразуване на средства и модел за разпределение на разходите, както и модел за изчисляване на рентабилност на ниво бизнес линия, продукти и клиенти.

От април 2020 до юни 2022 г. в ролята си на изпълнителен директор и член на Управителния съвет на Българската банка за развитие, Тодоров играе решаваща роля в разработването и изпълнението на стратегията на банката, одобрена от Министерския съвет. Под негово ръководство са внедрени редица иновативни решения, включително онлайн платформи за насърчаване на предприемачеството, автоматизирани системи за кредитиране и вътрешни политики за ефективно управление на разходите. Живко Тодоров има богат опит в изграждането и управлението на високоефективни екипи, както и в сътрудничеството с регулаторни институции, инвеститори и ключови бизнес партньори.

– Готова ли е страната ни за въвеждането на европейската валута и достатъчно ли е само изпълнението на Маастрихтските критерии?

Маастрихтските критерии са формалният вход, но реалната готовност изисква нещо повече – устойчив икономически растеж, способни институции, добър диалог с бизнеса и обществена готовност, зряло публично разбиране на ползите и рисковете. От гледна точка на банковата система, ние сме готови – капиталово адекватни, с добри показатели на ликвидност и рентабилност, системите са адаптирани, свързани сме с европейския надзор. Но общественият и политически консенсус е също важен фактор - дали бизнесът и хората разбират ползите от еврото и дали са готови да се адаптират? Въвеждането на единната валута не е само финансова, но и стратегическа трансформация за страната.

– Кои са иновативните решения, които улесняват оценката на клиентите, за да се предотвратят евентуални рискове?

Днес банките разполагат с данни, каквито преди десет години дори не можехме да си представим. Но важното е какво правим с тях. Използването на изкуствен интелект и машинно обучение променя начина, по който оценяваме кредитоспособността – не само чрез класически финансови отчети, но и чрез поведенчески модели. В iBank интегрираме хибриден модел – човешка експертиза, подпомогната от автоматизирани алгоритми, които отчитат трансакционна история, браншови показатели, понякога дори публична информация за ключови клиенти или доставчици. Това подобрява скоростта, но и прецизността на решенията. Така един малък бизнес, който иначе би изглеждал “рисков” на хартия, може да покаже стабилност и устойчивост в поведението си. Това е силата на иновацията – тя не заменя човешката преценка, а я допълва. Също така, все по-голямо значение има ESG профилът на клиентите – това не е бъдеще, а настояще в кредитния анализ.

– По какво банковата политика на iBank я отличава от другите кредитни институции?

iBank се отличава със стратегически фокус върху дългосрочни партньорства, а не краткосрочни печалби. Първо – ние вярваме в дългосрочните отношения. Това не са просто думи – работим с много компании от самото им създаване, виждали сме ги как растат, как минават през трудности. И затова имаме търпение и гъвкавост. При нас клиентът не е статистика, а конкретен бизнес модел с потенциал. Ние залагаме на персонализирано обслужване, гъвкавост в структурирането на продукти и съчетаване на иновация с разбиране за локалния бизнес контекст. Нашата мисия не е просто да финансираме, а да бъдем съветник и партньор на клиента.

Второ – имаме опит с клиенти, които не влизат в "универсалната рамка". Например, финансираме проекти в по-малки населени места, семейни бизнеси, иновативни стартиращи компании – места, които не винаги попадат в полезрението на най-големите банки.

За нас клиентът не е просто портфейл – това е човек с идеи, с мечти и с отговорности. И когато сме до него в труден момент – това изгражда доверие, което не може да се купи.

– Има ли сектори, които трябва да са „привилегировани“ при кредитиране?

Да, има сектори, които водят икономиката напред – не само с ръст, но и с качество. Иновации, зелени технологии, енергийна ефективност, цифровизация – това са области, в които България трябва да инвестира. Това е и отговорност на банките – да насочват ресурси към сектори с дългосрочен ефект за икономиката. Разбира се, това изисква ясна държавна политика и добър синхрон между публичния и частния сектор. Терминът „привилегировани“ не означава компромис с риска, а стратегически приоритет.

В същото време, сектори като образованието, здравеопазването и земеделието имат нужда от подкрепа, защото там често липсва достатъчно капитал, но имат огромно социално значение.

Ние в iBank вече имаме целенасочени продукти, насочени към енергийно обновяване, към модернизация в земеделието, образованието и към малки семейни фирми. Не защото те носят най-бърза печалба, а защото вярваме в устойчивото развитие.

– За поредна година iBank се включва в Banking Today. Защо подкрепяте това събитие на Investor.bg?

Защото вярваме в диалога. В ерата на дигитализацията и автоматизацията човешкият диалог остава безценен. Banking Today е платформа, която събира банкери, регулатори, предприемачи и експерти в смислен разговор за бъдещето на сектора. Обсъждат се реални въпроси – не само регулации и лихви, а бъдещето на финансирането, ролята на технологиите, нуждите на реалната икономика.

За нас това не е просто медийно събитие, а възможност да споделим опит, да чуем какво вълнува бизнеса и да дадем посока. Подкрепяме инициативи, които изграждат доверие, експертиза и устойчиви връзки. Това е в основата и на нашата корпоративна философия.

Източник: Investor.bg